养老金涨幅预估，2%-3%，今年不只看涨幅，低收入高龄老人更受照顾

• 2026-10-03

眼看着10月了，最近不少退休老人见面，聊不了几句就会绕到养老金上：今年到底怎么调，能多拿多少？ 可对90后来说，真正该算的不是今年涨几个点，而是三笔账：自己什么时候退休，要缴多少年，退休以后又可能生活多久，尤其2025年我国人均预期寿命已经达到79.25岁，很多人一拿这个数字减退休年龄，马上就慌了，可这笔账，从第一步就算错了。 这件事看着离年轻人很远，其实每次参保、每一次换工作，都在给几十年后的自己记下一笔账。 每到养老金调整的节点，老人手机里的群消息总是格外热闹，有人说全国统一涨多少，有人说很快一次性补发，老人当然关心，毕竟每月多几十元，都是实打实的生活费。 但养老金最容易出现的误区，就是把不同制度、不同年份的政策揉在一起看，2026年政府工作报告提出，城乡居民基础养老金月最低标准再提高20元。 这里说的是城乡居民基本养老保险中的基础养老金，并不是企业和机关事业单位退休人员的年度基本养老金调整方案。 最近一轮全国统一公布的退休人员基本养老金调整，是2025年的方案，全国总体调整水平按2024年退休人员月人均基本养老金的2%确定，办法仍是定额、挂钩和适当倾斜。 这三个词拆开其实很简单，定额调整，就是符合条件的退休人员先增加一笔相同金额，挂钩调整，要看缴费年限和本人养老金水平，倾斜调整，则主要照顾高龄退休人员等群体。 所以同样一个“总体调整2%”，绝不是所有人拿自己的养老金简单乘2%，老人真正该看的，不只是百分比，而是定额多少、挂钩怎么算、自己有没有倾斜条件。 可今年怎么调，是退休老人眼前的账，90后离退休还有几十年，真正决定以后养老生活的，不是某一年涨了几个点，顺着这条线往下算，真正让年轻人心里没底的数字，就出来了——79.25岁。 2025年我国人均预期寿命达到79.25岁，这个数字一出来，不少人第一反应就是做减法：以后假如63岁退休，79.25减63，只剩16年多，那养老金平均岂不是也就领十几年？ 再往前翻，90后更容易被吓一跳，1990年全国平均预期寿命68.55岁，男性66.84岁，女性70.47岁，一个1990年出生的男性很容易犯嘀咕：以后六十多岁才退休，还能领几年？ 听起来像那么回事，问题却出在这个“减法”上，人口统计里的出生时平均预期寿命，不是给每个人发了一张寿命通知书，它是根据某一时期各年龄人口的死亡水平，通过生命表计算出的统计指标。 关键就在“从出生开始”这四个字，一个刚出生的人，要经过婴幼儿、青年、中年再进入老年，各年龄段的死亡风险都会算进去，它反映的是人群平均情况，不是某个人未来的精确寿命。 更何况一个1990年出生的人没有一直生活在1990年，他10岁进入2000年，30岁来到2020年，真正六十多岁已是几十年以后，医疗和健康管理都在变化。 数据本身就说明了这种变化，1990年全国平均预期寿命68.55岁，2000年提高到71.40岁，2010年达到74.83岁，到了2025年又提高到79.25岁。 一个人的出生年份不会变，但生活环境一直在往前走，所以拿1990年的寿命水平，直接给2050年前后的退休生活定长度，数字没错，方法却错了。 79.25岁反映的是整体健康水平，不是给90后设置的人生倒计时，搞明白这一点，养老金到底能领多久，才能继续往下算。 一个已经活到60岁的人，到底该看什么？真正更接近这个问题的，是“60岁时的预期余寿”，一个刚出生的孩子，要面对从0岁开始的一整套死亡风险，一个已经活到60岁的人，0岁到59岁的那段路已经走完了，早年的风险不会再重新经历一次。 所以到了60岁，真正有参考意义的问题变成了：从60岁开始，平均还能生活多少年？联合国亚太人口与发展报告列出的世界卫生组织数据中，2019年中国60岁男性的预期余寿约19.2年，女性约23.1年。 这组数字把问题说透了：一个已经活到60岁的人，不是拿出生时预期寿命减60，而是重新计算60岁以后的平均生存时间。 当然19.2年和23.1年依然只是人群平均值，每个人的身体状况、生活习惯、职业环境不同，有人更长，也有人更短。 道理很简单一个老人已经79岁，不能拿79.25岁的出生时预期寿命，说他平均只剩三个月；他该看的是79岁以后的余寿。 90后也是一样，真正值得问的，不是“我出生那一年男性平均只能活多少岁”，而是等自己真正到了六十多岁，那时候六十多岁人口的平均余寿会是多少。 这个答案今天没人能提前几十年算死，但从现有数据至少能看明白：退休后的生活，大概率不是很多年轻人想象中的三五年。 也正因为退休以后可能还有相当长的一段日子，下一笔账反而更现实——你到底什么时候退休，又要缴多少年。 从2025年1月1日起，我国开始实施渐进式延迟法定退休年龄，按照现行办法。 原法定退休年龄为60周岁的男职工，每4个月延迟1个月，逐步延迟到63周岁，原法定退休年